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国内养老好还是国外养老好?

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图片来源:PIXABAY

作者:陈傲寒

前几天,在出租车上听到一则广播,一位年老的母亲向电台主持人诉说家中为了给中年患病的儿子治病,把唯一的一套房子卖了,儿子康复后,又用家中所剩无几的积蓄贷款为儿子添置了一套结婚用新房, 然后,自己一直和老伴住在出租房里,日子本来还勉强过的去,但是老伴最近出现了一系列的身体问题,积蓄也早已经用完。

本来想着再不济还能指望儿子养老,但现实是,今年儿子和女朋友开始准备结婚,结婚要花钱,再加上病好后好不容易找到新工作不能经常性请假照顾等等这一系类问题可将这位母亲愁坏了。

作为旁观者分析,其实这是一位很典型的“中国母亲”形象,有着独特的“中国父母观念”,她们一生都在为子女做贡献,自己年老时却是“老无所终”的局面,归根结底是在突发情况来临前,没有了解清楚国家养老制度,也没有做好充足的防御风险的准备,导致本该幸福的小家庭“摇摇欲坠”,养老也成为了难以得到保障大问题。

养老问题不仅在中国存在,在世界各国也是国名关注度比较高的话题,不同养老制度下的各国人民是如何应对养老的呢?

中国大陆

在中国大陆,养老体系构成包括三大支柱:第一是以现收现付制为基础主要由政府主导的基本养老金制度;第二是以年金为代表的企业补充养老制度;第三是个人储蓄养老金制度。

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从上图可看出,目前我国养老金“三大支柱”发展并不均衡,占比80%的基本养老第一支柱呈现“一支独大”发展态势,占比20%职工年金和企业年金构成的第二支柱发展缓慢,个人养老金账户制度目前空白,需要发展。

为什么会出现这种问题呢,这与我国是一个老龄化严重的国家的联系是分不开的,第一支柱是国情下的产物,第二支柱的主体是企业,而企业的发展又与国家经济形式密不可分,面临经营风险,间接的也会影响养老金的发展速度。

随着互联网数字经济的发展,又研究表明未来会出现更多的新型职业,也会有更多的自由职业者,第一支柱和第二支柱的覆盖能力有限,第三支柱在未来的发展态势是不容小觑的。

基于自愿以及有能力的情况下,个人可以通过购买金融产品(商业养老保险或者养老目标基金)或者定期储蓄为自己培育养老意识、制定养老计划,当风险来临之时,能够做到从容不迫。

中国香港

中国香港作为中国重要组成部分,在养老制度上与中国大陆本质上是共通的。香港的养老三大支柱主要由政府兜底、职业储蓄、购买金融产品养老投资理财构成。

一、政府兜底。所有的资金由政府财政统一支出,即使政府的政策十分的给力,但香港的消费水平高,单纯依靠政府补助,是无法安度晚年的。

主要是两种补助方式:

1.高龄津贴,每月1345港元,针对70岁及以上的老人

2.“综援”,申领时要对老人的资产和身体状况都要进行整体评估,最贫困和护理需求最高的老人每月可领取5930港元,而身体欠佳的老人可领取每月3485港元的补助。

二、职业储蓄,又称“强制性公积金”,任何18至65岁在职人士都必须参加强积金计划,至65岁法定退休年龄时,可一次性将累计收益及多年来累积投入的本金一次性取出。

听起来很有优势的政策,在实行的过程中却是一直遭受各方质疑的,易名为,经济行情并不乐观,投资回报甚微,再加上上班族需要缴纳不菲的基金管理费,等到二三十年之后,不知道还可以取出多少养老金,利益并没有达到实质性的保障。

三、养老投资理财。香港作为世界金融中心之一,在投资方面具有市场优势,在香港投资产品开发是充分的,保险类的投资产品的选择也比内地多,对于高净值人士和投资者来说,不仅保障高,回报也是十分可观的。

香港作为全球最长寿地区,养老并不容易。据以往研究数据表明香港的老年人却不幸福, 三个老人中就有一个生活在贫困线以下,糊口奔命是香港人的生活常态。

美国

对美国养老政策熟悉的人都知道美国养老也有“三大支柱”。社会保障资金、雇主发起的养老金计划、个人养老计划,即为美国国民养老金三大支柱。

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(美国养老“金字塔”,数据来源ICI)

第一支柱:国家保障。美国的社会保障资金,类似于国内的基本养老金,是美国人最重要的养老资金来源。

第二支柱&第三支柱:美国民间养老。为了弥补社会保障资金的不足,美国通过税收优惠,鼓励民间养老事业的发展。据数据显示,近年来,美国雇主发起的养老金计划(第二支柱)和个人养老计划(第三支柱)发展迅猛,约有80%的家庭参与了雇主发起的养老金计划或个人养老计划。

其实美国雇主发起的养老金计划,类似我国的企业年金和职业年金。个人养老计划,与国内的个人养老金投资类似。相信在不久的将来,养老投资税优政策也会成为我国重要养老方式之一。

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截止至2018年末,美国投资公司协会ICI官方数据显示美国养老金规模为27.1万亿美元。第一支柱规模约5.7万亿美元,占比21%。,第二支柱规模约12.6万亿美元,占46.5%;第三支柱规模在8.8万亿美元,占比约32.5%。

今年来不少看到很多公众号唱好美国养老,客观分析美国的养老政策确实已十分完善的,许多在美国工作的年轻人,也选择将自己的父母接到美国去养老。

但要知道的是美国看病是十分昂贵的,曾经听朋友说过一句玩笑话“在美国看病可能你一不小心就破产了”,非美国国籍人在美国养老也是一件程序十分复杂的事情,美国养老也不像表面的完美,适合每一个人。

日本

在日本的街头你会发现大部分的老年人依旧在忙碌工作。“不工作,会变老。”也是是日本人信奉的生存法则,日本走到至今社会保障制度已经十分完善。值得世界人民共同研究借鉴。

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日本是目前世界上老龄化程度较为严重的国家之一,早在20世纪 70 年代其老龄化率就达到了7%,但是日本却又是一个能把养老保障做到极致的国家。

国民年金(基础养老保险)、雇员年金(企业年金)、私人保险(非公共养老保险)三部分构成了日本养老三大支柱。

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公共养老金用来保障基本的、标准的需要,而公共养老金难以充分满足的需要,则由企业养老金和个人储蓄养老金来满足。使得日本的养老基金制度变成了双层构造制度,能够一层又一层地进行叠加来保障国民的基本生活。

笔者在这里提一句题外话,日本还有一个非常有名的“介护保险”,很多家庭就把照顾老人这件事情,教给专业的介护人员去做,大大减轻了家庭的负担。日本的介护服务和我们传统概念中的养老护理完全不同,“介护”是一个专业的服务领域。因为介护保险只是日本人老年人常选择的养老方式之一,这里就不过多赘述了。

新加坡

在2018年,根据各地养老金制度的妥善性、可持续性和公正性, 美世(Mercer)评估哪些地区做了最妥善的准备,公布的全球养老金指数数据显示,新加坡的养老金制度位列亚洲第一,全球排名第七!

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新加坡养老真的有这么好吗?

不同于其他国家,在新加坡是没有专门的“养老金”的,新加坡的养老主要是依靠公积金养老。它是一项由雇主和雇员共同参与的强制性社会保障储蓄计划,由员工个人和公司按员工月工资的一定比例存入。

一、公积金养老。中央公积金(CPF),这是针对新加坡公民和永久居民的一种强制性储蓄计划,用来应对退休、保健和购房需要。

CPF分了4个户头:

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新加坡的养老金按计算来说是笔大金额来源,养老不成问题。但这个系统有个最大的bug(漏洞)就是可以一次性提钱,许多老人会因为理财不善,提前花完CPF中的大部分钱。

为了完善制度,新加坡政府又推出CPF LIFE(公积金终身入息计划)项目,满足条件的居民,65岁退休以后,每个月领取一部分生活费用,一直领到终身 。

值得羡慕的是,在新加坡如果自己的公积金在老人去世以后,没有使用完,可以过继给自己的法定受益人,并且是不收取遗产税的。

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纵观以上四个国家的养老政策待遇,各有代表性,同时也能发现共通之处,世界上是没有完美的制度可以一劳永逸地解决人类养老问题的,我们能做的就是不停地探索。

“时间不一定能造就一位伟人,但是一定会造就一位老人!”所以,如果你今天感觉有压力,你更应该为未来去做好准备,养老就是存储今天的财富,应对未来的生活!



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